ISA 계좌 단점 어떤 것이 있을까? (+장점 및 활용법)

ISA 계좌 단점 어떤 것이 있을까? (+장점 및 활용법)

재테크에 관심이 많으신 분들이라면 ISA 계좌에 대해 한 번쯤 들어보셨을 텐데요.

ISA 계좌는 다양한 금융 상품을 한 계좌에 통합하여 운영할 수 있는 계좌로, 세금 혜택을 받을 수 있어 많은 분들이 재테크 수단으로 활용하고 있습니다.

하지만 장점만 있는 게 아니고 어느정도는 단점도 존재하는데요.

이번 글에서는 ISA 계좌 단점 및 장점, 그리고 어떻게 잘 활용할 수 있는지에 대해 상세히 알아보도록 하겠습니다.

ISA 계좌 장점, 어떤 게 있을까?

ISA 계좌의 가장 큰 장점은 뭐니뭐니해도 절세 혜택이 아닐까 싶습니다.

일반적으로 주식, 예금, 적금 등에서 발생하는 이자나 배당 소득에는 15.4%의 소득세가 부과되는데요.

ISA 계좌를 활용하면 일정 금액까지는 이 세금이 비과세되며, 초과하는 금액에 대해서는 9.9%의 세율만 적용이 됩니다.

비과세 한도는 ISA 계좌 유형별로 차이가 있는데요. 구체적으로는 아래와 같아요.

[ISA 비과세 한도]

⇒ 비과세 한도를 초과하더라도 나머지 초과분은 9.9%의 세율로 분리과세 되기 때문에 세금 면에서 상당히 유리합니다.

또 다른 장점은 손익 통산이 가능하다는 점인데요.

손익 통산은 투자 수익과 손실을 합산하여 과세하는 것을 뜻합니다. 일반 계좌에서는 수익에 대해서만 세금을 내야 하지만, ISA 계좌에서는 손실과 수익을 통합해서 계산한 뒤 수익인 부분에 대해서만 과세가 됩니다.

예를 들어 A 라는 국내상장 해외ETF에서 400만 원의 수익을 얻고 B 주식에서 200만 원의 손실이 발생했다면?

⇒ 일반 주식 계좌에서는 400만 원에 대해 세금을 내야 하지만, ISA 계좌에서는 수익과 손실을 합산한 200만 원에 대해서만 세금을 부과하게 됩니다.

다음으로는 ISA 계좌 단점에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

ISA 계좌의 단점 중 하나는 의무 가입 기간이 있다는 점인데요.

ISA 계좌는 최소 3년 동안 유지해야 절세 혜택을 받을 수 있습니다. 만약 이 기간 내에 계좌를 해지하면 그동안 받은 세제 혜택을 모두 반환해야 합니다.

따라서 장기적인 계획 없이 ISA 계좌를 개설한다면 오히려 불리할 수 있습니다. 애초에 당장 쓸 일이 없을 것으로 생각되는 금액만 ISA에 넣어 투자하는 것이 좋습니다.

또 다른 단점은 의무 가입 기간 동안 원금만 인출이 가능하다는 점입니다.

예를 들어 투자한 원금이 1,000만 원이고 수익이 200만 원 발생했다면, 이 계좌에서는 원금 1,000만 원은 인출할 수 있지만, 수익금 200만 원은 의무 가입 기간 동안에는 인출할 수 없습니다.

만약 수익금을 인출하려면 계좌를 해지해야 하고, 이 경우 세금 혜택을 받을 수 없게 되죠.

마지막으로 해외 주식을 직접 투자할 수 없다는 점도 ISA 계좌의 단점이에요.

다만 국내에 상장된 해외 ETF는 투자할 수 있기 때문에, 해외 자산에 간접적으로 투자하고자 한다면 이를 활용하면 됩니다.

ISA 계좌를 제대로 활용하기 위해서는 먼저 비과세 한도를 적극 활용하는 것이 좋습니다.

앞서 이야기했듯 ISA계좌를 통해 투자를 할 경우 일정 한도까지는 비과세가 되고 초과분에 대해서도 9.9% 분리과세가 되는데요.

따라서 국내주식 중 배당주에 투자하거나 국내상장 해외 ETF에 투자하는 용도로 활용하면 좋습니다.

배당금의 경우 일반 계좌에서 투자할 경우 15.4%의 배당소득세를 내야 하며,

국내상장 해외 ETF의 경우 매도 수익 발생 시 배당소득세로 분류되어 마찬가지로 15.4%의 배당소득세를 내야 하기 때문입니다.

ISA 계좌를 통해 투자를 할 경우 이러한 세금을 아낄 수 있고, 만약 배당금까지 재투자한다면 더욱 큰 복리 효과를 누릴 수 있게 됩니다.

두 번째로는 의무 가입 기간을 충족하는 것이 중요합니다.

ISA 계좌는 최소 3년 동안 유지해야 절세 혜택을 받을 수 있기 때문에, 중도 해지 없이 장기 투자를 하겠다는 목표를 가지고 접근하는 게 좋습니다.

이 기간 동안 꾸준히 투자하면서 복리 효과를 극대화하면 더욱 좋겠죠.

마지막으로 ISA 계좌 만기 후 연금저축계좌로 전환하는 것도 고려해볼 만 합니다.

ISA 계좌 만기 후 연금저축펀드나 IRP 계좌로 이전하면 이전 금액의 10%(최대 300만 원)가 세액 공제되는데요.

다만, 만기 후 60일 이내에 이전해야 혜택을 받을 수 있으니 이 점 꼭 기억하시길 바랍니다.

지금까지 ISA 계좌 단점 및 장점, 그리고 어떻게 잘 활용할 수 있는지에 대해 살펴보았습니다.

몇 가지 단점도 존재하긴 하지만 ISA 계좌는 절세 혜택과 손익 통산 기능을 통해 재테크를 효율적으로 할 수 있는 좋은 수단이 아닐까 생각합니다.

ISA 계좌 단점에 대해 미리 잘 인지하고 활용 방법을 계획한다면 장기적인 재테크에 큰 도움이 될 수 있지 않을까 싶네요.

만약 ISA 계좌 개설을 고려 중이라면 오늘 내용 참고하셔서 본인의 투자 스타일과 계획에 맞는지 잘 판단해보시길 바랍니다. 감사합니다.

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